Friday, November 14, 2014

A 50 AÑOS DEL MOVIMIENTO COOPERATIVO PERUANO

Fernando Belaunde T.
El movimiento cooperativo peruano celebrará el próximo 14 de diciembre, los primeros cincuenta años de vigencia de la Ley General de Cooperativas, constituyéndose en la actualidad, en un modelo alternativo de desarrollo social, desde la perspectiva del emprendedorismo.
Cada año se celebra el Día del Cooperativismo Peruano, en recuerdo a la primera Ley de Cooperativas № 15260 que se promulgó mediante el Decreto Supremo № 023 el 14 de diciembre de 1964, cuando era presidente del país, el Arq. Fernando Belaunde Terry. Esta norma legal reconoció al cooperativismo como un sistema eficaz para contribuir al desarrollo económico, al fortalecimiento de la democracia y a la realización de la justicia social.
El modelo cooperativo es tan importante en el mundo que el año 2012 fue  declarado por las Naciones Unidas como el “Año Internacional de las Cooperativas” y en la actualidad se está viviendo la “Década de las Cooperativas”. Por esa razón, el movimiento cooperativo peruano está realizando una serie de certámenes y actividades para conmemorar este importante acontecimiento para la economía solidaria y las finanzas populares.
En la actualidad, las cooperativas están consideradas como parte de la economía solidaria y social, y por lo tanto aportan a la sociedad lo siguiente:
·         Generan nuevos y mayores empleos.
·         Contribuyen al fisco con los tributos de organizaciones.
·         Entrenan y capacitan mano de obra calificada.
·         Ayudan a la formalización de los emprendedores.
·         Proveen servicios básicos de salud y educación.
·         Contribuyen con el desarrollo económico y social.
·         Ayudan a bajar los niveles de la pobreza y pobreza extrema.
·         Aportan mejores niveles de vida para sus asociados.
·         Contribuyen con la expansión de la educación financiera.
·         Se fomenta valores y principios éticos.
En el mundo, el cooperativismo nació por la propuesta de 28 trabajadores ingleses desocupados, quienes en 1844, en la ciudad de Rochdale (Manchester, Inglaterra), decidieron  formar una asociación de ayuda mutua. Los objetivos principales de esta primera cooperativa fueron: abrir un almacén de consumo para la venta de alimentos y ropa; comprar y construir casas para los asociados; mejorar la situación doméstica y social mediante la ayuda recíproca; y  crear un taller ocupacional para asociados desempleados.
En Perú este modelo como herramienta de desarrollo social tiene sus raíces en los tiempos ancestrales mediante el ayni y la minka del ayllu incaico. La palabra “ayni” significa en quechua solidaridad y cooperación, mientras que “minka” es el trabajo colectivo a favor de la comunidad. Estos principios forman parte del cooperativismo y la piedra angular de este modelo de desarrollo social.
Los valores del cooperativismo son: ayuda mutua, responsabilidad, democracia, igualdad, equidad y solidaridad.
FIRMADOS Nro 193
Callao, noviembre 14, 2014.

Friday, August 22, 2014

INCLUSIÓN SOCIAL Y DINERO ELECTRÓNICO

El dinero electrónico es un instrumento de inclusión financiera que está normado por ley en el país. La Ley 29985 regula las características  básicas del dinero electrónico, así como a los emisores del dinero electrónico y protege a los usuarios. El dinero electrónico es ya una realidad en el país, porque inicialmente unos cinco millones de personas se beneficiarán del mismo haciendo sus transacciones a través de sus celulares.
La Asociación de Bancos, ha puesto en marcha un ambicioso plan llamado “Modelo Perú”, en el cual se ha elegido a la marca Ericsson para proveer la solución tecnológica de esta plataforma para mediados del próximo año. Ericsson desarrollará una solución tecnológica que viabilice la plataforma y su operación con servicios de  altos estándares de calidad y seguridad. Cualquier persona podrá hacer uso de todo tipo de transacción mediante un simple celular, llamados smartphone en su versión más moderna y con mayores aplicaciones.
Sin embargo, según la “Ley del Dinero Electrónico”, las empresas emisoras de dinero  electrónico tienen como objeto principal la emisión de dinero electrónico, no conceden crédito con cargo a los fondos recibidos y solo pueden realizar otras operaciones relacionadas a su objeto principal. Es decir, hay un estricto control para la emisión del dinero “virtual”.
El proyecto de ASBANC significa la apuesta más importante de la banca peruana para incluir a millones de peruanos a los beneficios del sistema financiero, a través del uso de los celulares. Para ello, los bancos han tomado la decisión de comprometerse  activamente en promover el salto a la inclusión financiera. La idea es que más peruanos participen de los beneficios del sistema formal, con transacciones fáciles, seguras y con acceso a créditos, aprovechando la alta penetración de los celulares.
Para las autoridades de la Asociación de Bancos, vivimos el mejor momento para impulsar el proyecto, porque se tiene un sector financiero sólido, rentable, seguro,  sostenible, y con un entorno adecuado para el desarrollo de las microfinanzas. Obviamente que este proyecto ha unido todos los bancos y empresas de telecomunicaciones, como Claro y Telefónica en una primera etapa.
El “Modelo Perú” ha logrado también la adhesión de la Asociación de Entidades Microfinancieras (Asomif) y de la Federación de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (Fepcmac), que son entidades líderes del sistema microfinanciero peruano. A juzgar por los expertos, este nivel de participación e integración entre todos los actores, hace que el “Modelo Perú” sea único en el mundo.
El sistema aprovechará la gran penetración de la telefonía celular para que más peruanos accedan a una amplia gama de servicios financieros y de pagos, sin necesidad de abrir una cuenta bancaria, ni tener presencia física en un lugar para hacer la transacción. 
Se cree que en los 18 meses podrían atender a 1.5 millones de peruanos, siendo la meta alcanzar la inclusión financiera de cinco millones de personas en un plazo de cinco años, previendo que 2.1 millones usarán activamente su cuenta de dinero electrónico al final del 2019.
En una primera etapa podrán pagar el agua, luz, teléfono, hacer transferencias entre personas, recargar su celular y pagar tributos en el régimen simplificado, mientras que en una segunda se realizarán compras en todo tipo de establecimientos, giros, pago de créditos, envíos de remesas y otros.
FIRMADOS Nro 192 
Callao, Agosto 22, 2014

Tuesday, June 03, 2014

LOS "EFECTOS" EN LA ECONOMÍA GLOBAL

América Latina es una región muy dinámica que ha sabido afrontar con éxito las diversas crisis financieras y económicas que azotaron al mundo en los últimos veinte años.
A finales del siglo pasado diversas crisis golpearon a la región con serias consecuencias económicas y hasta financieras. La gran crisis que puso en jaque a los llamados “tigres asiáticos” (Corea del Sur, Singapur, Taiwán y Hong Kong; estas últimas economías independientes de China), llegó y afectó a la economía más grande de América Latina a partir de 1999. Brasil sintió el golpe, pero reaccionó con rapidez, superando incluso el “efecto vodka” de la crisis rusa de 1998, nación que tuvo que devaluar al rublo y hacer frente a la desaceleración de la economía mundial por efecto de la crisis asiática.
Es verdad que el “efecto samba” se sintió hasta los inicios del presente siglo, pero las empresas brasileñas diversificaron sus productos y el mercado revivió. También es cierto que la demanda interna ayudó mucho. Brasil siguió el ejemplo de los “dragones asiáticos” que frente a la crisis, reaccionaron y hoy son economías estables como Tailandia, Indonesia, Malasia y Filipinas. Obviamente que no todo es de origen exógeno, una deficiente gestión también agravó la situación.
Sin embargo, esta crisis también desencadenó otra en Argentina, que a su vez, derivó en serias consecuencia para la economía gaucha. El “efecto tango” agravó la contracción y la transformó en recesión. El peso que mantenía una paridad con el dólar tuvo que ser devaluado abruptamente en enero del año 2002, generando el llamado “corralito” para evitar la fuga de capitales.
México vivió una situación similar hace unos diez años, pero con origen local por la sobrevaloración de su moneda. El mercado se contrajo y el gobierno no tuvo dinero para financiar los grandes déficits del sector público y faltó las reservas internacionales, como producto de los excesivos gastos fiscales de los años noventa. El “efecto tequila” se sintió en todo el país y los Estados Unidos conjuntamente con  las organizaciones internacionales tuvieron que “ayudar”, vía préstamos, a solucionar esta crisis. Ese rescate superó los US$ 50,000 millones, de los cuales US$ 20,000 millones fueron aportados por la administración Clinton.
Colombia, Chile y Perú que forman la “Alianza del Pacífico” por el tamaño de sus economías no han tenido impactos muy negativos, pero sí sufrieron y sufren las consecuencias de las crisis. La contracción de las exportaciones es una de ellas.
Desde la década de los ochenta, Colombia ha vivido diversas “crisis” derivadas del accionar político de sus gobernantes y del narcotráfico y terrorismo en esa nación cafetalera.
Perú vivió una década perdida como consecuencia del terrorismo iniciado en 1980 hasta los primeros años de los noventa. Aparte ya se había vivido un atraso económico como resultado del gobierno “revolucionario” del general Juan Velasco Alvarado, iniciado el 3 de octubre de 1968, mediante golpe de Estado al presidente Fernando Belaunde Terry (Primer gobierno: 1964-1968). El general Francisco Morales Bermúdez, asumió el control del país, también con golpe de Estado en 1975 hasta 1980, cuando entregó el mando al presidente electo democráticamente, Fernando Belaunde Terry, iniciando su segundo mandato constitucional.
Chile es un lunar en la región. Desde el golpe de Estado del general Augusto Pinochet, el 3 de setiembre de 1973 al entonces presidente Salvador Allende, esa nación ha sabido sacarle provecho a la economía de mercado y constituirse en una nación emergente en América Latina.
FIRMADOS Nro 191 / Lima, junio 3, 2014

Wednesday, May 21, 2014

¿SE PUEDE SACAR DINERO DE LA CTS?

PERU.- En las últimas semanas se ha debatido este tema y es muy probable que se siga discutiendo, porque cuando se habla del dinero ahorrado en la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS), la situación es compleja para los peruanos porque se trata de una bonificación social obligatoria para el trabajador.
Además, cualquier persona puede acceder a la web de la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de Pensiones y fijarse bien qué instituciones son las que pagan más por los depósitos de la CTS.
¿Qué es la CTS? Es un dinero que todas las empresas deben depositar a nombre de sus trabajadores en una entidad financiera, elegida por el servidor del sector público o privado. Por ley las empresas deben hacerlo cada seis meses.
El dinero de la CTS, como bien dice su nombre “Compensación por Tiempo de Servicios” no es un dinero que el trabajador recibe cuando lo liquidan y cesa en un trabajo, donde estuvo registrado en planilla. Es un dinero aparte que va acumulando para cuando se quede sin empleo.
La CTS se calcula del sueldo promedio recibido en los últimos seis meses que incluye el salario acordado, la asignación familiar y las horas extras. Todo ello da un monto promedio que es el sueldo del trabajador. A ello se le debe sumar una 1/6 parte de la gratificación. Es decir, el sueldo más la sexta parte de la última gratificación recibida.
Luego ese monto se divide entre 12 (meses) y nos dará una cifra que es un promedio mensual. Finalmente, esa cifra se multiplica por seis, que son los meses trabajados, porque semestralmente se paga la CTS. El resultado es el monto final de la CTS.
¿Qué pasa cuando sólo se trabajó algunos meses? Se procede de la misma manera y en lugar de dividir en 12 meses, se divide en 365 (días) para tener un monto diario y esta cifra se prorratea por los días trabajados.
En el caso de los trabajadores independientes que están vinculados a pequeñas empresas y aún grandes empresas, no se recibe dinero alguno por CTS. Sin embargo, si el trabajador está en planilla, es una obligación de la organización donde trabaja.
Algunas empresas que deben contratar trabajadores y registrarlos en planilla no lo hacen para “ahorrarse” el dinero, perjudicando al trabajador. Basta que una persona trabaje cuatro horas diarias en una organización o tenga una relación de dependencia con su empleador, tiene el beneficio de ser registrado en planilla. Las normas del Ministerio de Trabajo son drásticas para esos casos y hay multa por esta situación.
El dinero de la CTS sirve como “colchón” para casos cuando el trabajador está sin empleo, y en la actualidad sólo se puede retirar una cantidad determinada. ¿Cómo así? Sólo se retira si el trabajador tiene un monto acumulado (ahorrado) en su CTS que supera los seis sueldos y hay un saldo. Pero no puede retirar todo el saldo, sino solamente un 70% del excedente.
Por ejemplo, si un trabajador gana 1,000 nuevos soles mensuales y tiene una CTS ahorrada de 10,000 nuevos soles, el trabajador sólo puede retirar el 70% de los 4,000  nuevos soles que tiene de excedente, restándole una cantidad de seis sueldos (6,000 nuevos soles), que es 2,800 nuevos soles.
Hay un proyecto de ley que está en el Congreso de la República que pretende bajar de seis a cuatro meses el tope para acceder al 70% del excedente.
¿Qué instituciones pagan más intereses? Según la SBS, las cajas municipales, cajas rurales y financieras son las que pagan más intereses, a diferencia de los bancos. Una financiera está pagando hasta 9% de interés, mientras que el promedio de las cajas municipales lo hacen en 7.5%. Los bancos son los que menos intereses pagan. El Banco de Crédito, Citibank e Interbank pagan el mínimo interés de 1%.
FIRMADOS Nro 190 / Lima, mayo 21, 2014

Friday, April 11, 2014

DEL CAOS EN EL TRANSPORTE A LA LIMA MOTORIZADA

Lima es la ciudad donde se comercializa la mayor cantidad de motos nuevas. Ello se debe en parte al desorden del transporte público que ocasiona dificultades para trasladarse de un lugar a otro. Efectivamente, el malestar que causa el tráfico como el mayor tiempo de espera, las violaciones a las reglas de tránsito, los accidentes por parte de los peatones y la falta de miembros de la policía para asegurar mayor orden, entre otras cosas, son las causas por las cuales, muchas personas están optando por la compra de una motocicleta.
Aparte de la problemática del transporte, los precios juegan un rol importante. Las motos son más baratas que los autos y tampoco requieren mucho espacio para estacionarse. Un auto en Lima, necesariamente tiene que hacerlo en una playa de estacionamiento. Por supuesto que también hay lugares prohibidos para los vehículos ligeros, pero es más fácil encontrar un lugar donde estacionar una moto.
Según cifras de la Asociación Automotriz del Perú, Lima es la ciudad donde se adquiere la mayor cantidad de motos nuevas, seguida de Amazonas y Tumbes. También es evidente que Honda en la marca líder en, pero ahora hay otras como Bajaj, Yamaha, Ronco, AKT, Wanxin, entre otras que han reaccionado y siguen ganando terreno.  En ventas el orden es Honda (Japón), Bajaj (India), Wanxin (China) y Ronco (Perú), en ese orden.
Se destaca que Ronco, la marca peruana líder está en cuarto lugar en ventas, teniendo en cuenta que otras internacionales se comercializan y tienen una fuerte campaña de márketing en diversos países. El mérito de Ronco, empresa peruana con 14 años en el mercado es buscar siempre el bienestar del cliente. Efectivamente, Ronco Motors se formó hace 14 años y ha construido en corto tiempo su nombre, vendiendo el año pasado casi 9 mil unidades y constituyéndose en la cuarta marca de motos más vendidas en Perú.
El caos vehicular hace de Lima una ciudad bastante desordenada y si a ello le agregamos la desidia de las autoridades ediles para solucionar sus problemas, entonces nos encontramos con una ciudad con transporte caótico y crecimiento desordenado.
Para crecer se debe ordenar la ciudad y uno de esos pilares debe ser y es el transporte. Es verdad que antes estuvo peor y que gracias al Metropolitano y al tren eléctrico, la ciudad está más “ordenada”, pero en horas punta, el tráfico se vuelve insoportable, aparte de otros problemas sociales.
Por esa razón, la utilización de motocicletas ayudará mucho al transporte, porque incluso, hasta se contaminará menos el medio ambiente. El precio de una motocicleta para el transporte personal varía de 2,600 a 8,000 nuevos soles. Es evidente que hay modelos que superan los 50 mil nuevos soles, pero estas unidades están destinadas a otros usos como las “pisteras” para aventura, deporte o turismo.
Una motocicleta urbana está al alcance de cualquier ciudadano, que incluso, evita el riesgo de ser robada porque se guarda dentro de la casa. Hay de todos los modelos y son una excelente alternativa al transporte de Lima. Las cifras hablan por sí solas. Lima es la ciudad donde más motocicletas se venden cada día y está alcance de todos los bolsillos. Hay más de 300 marcas en el país, entre las conocidas, pero si el lector quiere importar su propio vehículo, también lo puede hacer.

FIRMADOS Nro 189 / Lima, abril 2014.

Wednesday, March 19, 2014

DEL AMOR AL CHANCHO A LOS CHICHARONES

La reciente "crisis" ministerial en Perú ocasionada por la negación del Congreso de la República de no darle inicialmente el voto de confianza al nuevo gabinete deja algunas lecturas muy interesantes respecto a la administración Humala. 
Debemos reconocer que esta "crisis" tuvo sus orígenes en una dama, debido a la constante intervención e injerencia de la esposa del presidente, Nadine Heredia, en los asuntos públicos del gobierno.
En primer lugar, ya con el "voto de confianza" aprobado, observamos que nuevamente el Partido Popular Cristiano, nacido para acompañar a los gobiernos de turno, pero nunca para gobernar, nuevamente ha empeñado su palabra. Los siete votos del PPC sirvieron para fortalecer el respaldo a la administración Humala, que en los últimos meses, ha tenido el protagonismo de la esposa del presidente.
Una segunda lectura, es la posición del Partido Aprista Peruano (dos veces en el gobierno), que a pesar de tener solamente cuatro representantes en el parlamento, sigue liderando a la oposición congresal, con mayor notoriedad que los integrantes del "fujimorismo" (segunda fuerza electoral parlamentaria) y otras alianzas partidarias.
Una tercera lectura es la nueva "posición" de la esposa del presidente. La señora Nadine Heredia, ahora como presidenta del Partido Nacionalista, sí puede opinar públicamente, al margen de su posición como "primera dama", que en realidad no es un cargo público, sino simplemente nominal, pero con mucho poder de decisión.
Una cuarta lectura lectura es la debilidad del nuevo gabinete que tiene en sus despachos a gente que por sus primeras declaraciones y acciones, deja entrever que no conocen los sectores donde laboran, tal es el caso de la titular de Comercio Exterior y Turismo, quien minimizó la postergada realización del Campeonato Internacional de Automovilismo Dakar 2015 por "falta de presupuesto". Eso es falso. El Estado gasta millones de soles en publicidad para difundir programas que no tienen impacto social alguno. Si el comercio exterior avanza no es por decisión gubernamental, sino por la iniciativa del sector privado. En el despacho de la Mujer ha sido designada otra ministra-congresista que es cuestionada pública y mediáticamente.
Una quinta lectura está relacionada con el compromiso que siempre tuvo el Partido Perú Posible. Nuevamente, renueva su alianza electoral con la administración Humala. 
Una sexta lectura es la posición del mismo Congreso de la República. Si en primera instancia sus integrantes no votaron por la confianza, sí lo hicieron en la segunda instancia. Consideramos que no es por la gobernabilidad, sino por sus propios intereses, y nos referimos a quienes cambiaron sus votos entre la primera y segunda votación. Si el parlamento hubiese insistido en no darle la confianza al gabinete ministerial, sería la segunda vez que eso ocurriría, dándole al presidente la oportunidad de insistir y luego cerrar el congreso para convocar a nuevas elecciones. Eso supone que algunos "otorongos" (con las disculpas para los felinos) se vayan a sus casas. Es decir, la "confianza" ahora no es amor al chancho, sino a los chicharrones, y eso va por quienes ahora votaron por la confianza.
Parafraseando al escritor Gabriel García Márquez, es el amor en los tiempos de los chicharrones.
Firmados Nro 188 / LIMA

Thursday, December 12, 2013

DEL FOROMIC DE BARBADOS A GUADALAJARA

Con éxito culminó el XVI Foro Interamericano de la Microempresa (Foromic 2013) que este año se realizó en la capital del estado de Jalisco, la ciudad de Guadalajara. Más de 180 peruanos, participaron en el certamen de la industria microfinanciera más grande del orbe y por sexta vez consecutiva, Perú ocupó el primer lugar de las microfinanzas en el mundo.
Como es conocido en el mundo empresarial, los Foromic son espacios de entrenamiento especializado, donde además, se comparten diversas experiencias del ámbito de las finanzas populares y solidarias. También son oportunidades para hacer nuevos y mayores negocios que redunden para el beneficio de las organizaciones microfinancieras, y por ende, para los usuarios y clientes.
De la noche a la mañana, Guadalajara se vio invadida de cientos de extranjeros que llegaron para participar en el Foromic 2013. Por Perú estuvieron los representantes de las cajas municipales de Arequipa, Sullana, Trujillo, Huancayo, Tacna y Cusco. También de la Caja Metropolitana, Caja Rural Chavín, Caja Rural Credinka, Caja Rural Prymera y Caja Rural Señor de Luren.
Por las cooperativas participaron Pacífico, Abaco, Fortalecer y CAC Divisoria, También las Edpyme Nueva Visión (adquirida recientemente por la Corporación E.W. propietaria de Caja Prymera), Raíz, Alternativa, Solidaridad y Acceso Crediticio.
Entre las instituciones del sector financiero estuvieron Banco Financiero, Mibanco, Financiera Confianza, Financiera Proempresa, Seguros La Positiva, Seguros La Protectora,  Financiera Compartamos, Seguros Rímac, Financiera Edyficar y Financiera Universal,
Del sector privado participaron los representantes de Consejeros y Corredores de Seguros, Equilibrium Clasificadora de Riesgo, Pronatur, Modelos Inclusivos, Telefónica, Cyrano Management y Certicom.
Por las asociaciones y agencias estuvieron la Asomif, Copeme, Agencia Belga de Desarrollo, Responsability Investment, Fomin, Blueorchard Finance, ACP Inversiones y Desarrollo, Microrate Latin America, Triple Jump, Microfinance Information Exchange, Kiva, Mennonite Economic Development Associates, International Finance Corporation, Planet Rating Perú, Oikocredit y Australian Agency for International Developmen. Entre las ONG estuvieron la Asociación Mujeres en Acción, Promujer, Asociación Fondo de Desarrollo Regional,
Asimismo, participaron los representantes del sector público participaron, la SBS y AFP, Fondo Mivivienda, Ministerio de la Producción y Banco Agropecuario. Por los medios de comunicación, participaron por Perú, los periódicos Microfinanzas y Certeza, medios especializados en finanzas populares y solidarias.
La presencia peruana en el XVI Foro Interamericano de la Microempresa fue de vital importancia, especialmente porque se obtuvo por sexto año consecutivo el primer lugar en el ámbito de las microfinanzas en el mundo.
Fue interesante la participación de la SBS en la sesión “Inclusión Financiera” porque se exploró de manera tangencial ese problema no sólo en Perú, sino en América Latina, por parte del trabajo de Daniel  Schydlowsky. De la misma manera, los aportes de Mercedes Araoz, también tuvieron eco entre los participantes.
También podemos mencionar los aportes de Cecilie Koller de Responsability Perú acerca de cómo financiar a los emprendedores de las zonas rurales y agrícolas del país.
Nuevamente Diego Cisneros abordó el tema los mercados locales de capitales como un nuevo desafío para las microfinancieras, mientras que Renso Martínez de Mix Perú, disertó sobre el sobreendeudamiento y los créditos.
Como ya se ha transformado en una necesidad, el periódico MICROFINANZAS también estuvo una vez más en el Foromic, que anualmente lo organiza el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), miembro del Grupo BID, institución que desde  1998 viene realizando los Foros Interamericanos de la Microempresa, iniciándose precisamente en México.
Hasta la fecha ya se han realizado 16 ediciones del certamen donde se identifica el avance microempresarial, y en particular el de las microfinanzas. Ha sido el mecanismo más exitoso, de rápido crecimiento y eficiente para el desarrollo de actividades y generación de ingresos para personas de bajos recursos y grupos desatendidos.
La experiencia demuestra que el desarrollo de las pequeñas y micro empresas con el respectivo apoyo financiero constituyen la forma más eficaz de superar los desafíos de la pobreza.

El primer Foromic permitió evidenciar que la región contaba con 205 instituciones microfinancieras, atendiendo a 1.5 millones de clientes, en la actualidad hay más de 700 instituciones apoyando a alrededor de 14.9 millones de clientes y generando un valor estimado de US$ 18.9 mil millones en préstamos anuales.


Firmados Nro. 187 / México DF. 

ENTRE LA ECONOMÍA Y LA FÓRMULA 1

Participando en la Conferencia Anual de Ejecutivos en Paracas.
Probando un coche de la Fórmula 1.

ROL DEL BOULDER INSTITUTE OF MICROFINANCE

El Instituto de Microfinanzas Boulder es un centro de entrenamiento internacional que se ubica en la ciudad de Boulder, en el condado del mismo nombre, en el estado de Colorado, en los Estados Unidos.  Quienes hemos tenido la oportunidad de capacitarnos en Microfinanzas, sabemos de la importancia que tiene el Instituto de Microfinanzas Boulder en el hemisferio desde hace más de 18 años.
Recientemente, con el apoyo de la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo, se realizó la séptima versión del Programa de Capacitación en Microfinanzas para Latinoamérica y el Caribe, que se realizó en la antigua casa de Agustín Castro, en Montevideo, Uruguay. Participaron 81 ejecutivos de 18 países que se suman a los más de 4,500 estudiantes de todo el mundo.
El Instituto de Microfinanzas Boulder (Boulder Institute of Microfinance - BIM) es un lugar de encuentro único donde los participantes pueden aprender y debatir junto a expertos y sus pares los diferentes escenarios críticos a los que se enfrenta la industria microfinanciera del hemisferio. Este intercambio permite generar las competencias necesarias para diseñar estrategias innovadoras para lograr una mayor inclusión y sostenibilidad financiera, aún desde la perspectiva de la imagen organizacional y medios de comunicación.
Los participantes están interesados en profundizar sus conocimientos y técnicas con ideas y prácticas innovadoras para la industria de las microfinanzas, razón por la cual participan gerentes y ejecutivos de IMF, organismos donantes, instituciones reguladoras y supervisoras, bancos centrales, bancos comerciales, cooperativas, ONG y medios de comunicación especializados.
Por cierto que el BIM pone a disposición de los participantes un equipo de profesionales de primer nivel para apoyarles una vez más frente a desafíos de magnitud global que trae consigo las finanzas populares y solidarias.
Hay ventajas en participar en los programas especializados Boulder. Primero, se conoce las buenas prácticas microfinancieras que le permitirán mejorar sus estándares de desempeño financiero y social en forma sostenible. También conocer los temas emergentes y nuevas tendencias en la industria, así como revisar experiencias y estudios de caso innovadores.
Asimismo, se fortalece el pensamiento crítico y análisis sistémico para la toma de decisiones y se integra a una gran red de contactos profesionales al ser parte de "Boulder Alumni". Se analiza en forma conjunta, la situación actual de la industria, abordando los desafíos que presenta la inclusión financiera en el escenario mundial y regional, y apoya las decisiones estratégicas y de transformación institucional que tienen las organizaciones microfinancieras y cooperativas.
El BIM es una organización sin fines de lucro, con el objetivo de crear una plataforma de diálogo y pensamiento crítico en la industria de las microfinanzas. Es uno de los primeros centros de formación de América Latina dedicado a la capacitación ejecutiva en el área de las finanzas populares y solidarias.
Para ello cuenta con un equipo internacional e interdisciplinario compuesto por académicos y profesionales del más alto nivel. Muchos de ellos ocupan y han ocupado importantes cargos en el sector público y privado que les han permitido participar directamente en el esfuerzo por desarrollar las microfinanzas y alcanzar el estatus de una industria financieramente sólida y socialmente comprometida con la superación de la pobreza y el desarrollo sustentable.

Firmados Nro. 186  / Lima

Wednesday, November 27, 2013

LA EDUCACIÓN ES LA CLAVE DE LA COMPETITIVIDAD Y EL DESARROLLO SOCIAL

El presidente del Comité Organizador de la Conferencia Anual de Ejecutivos (CADE 2013), Ricardo Briceño, sostuvo en Paracas, que los jóvenes empresarios serán los verdaderos protagonistas del desarrollo empresarial del país.
En ese sentido, sostuvo que la institucionalidad es una falencia  de nuestra sociedad y que para generarla era necesario tener una visión de futuro y vocación de servicio.
Según Briceño, este compromiso, esa visión, a la que llamaron “el espíritu de Paracas” en alusión a la primera CADE que se realizó en esa ciudad hace 52 años, es un legado vivo, que se debe mantener vigente en un mundo diferente, cambiante y abierto. Es el mundo de la transparencia, la globalización y las oportunidades.
Recordó que hace tan solo unas décadas, se pensaba que lo mejor era tener mano de obra barata. Hoy, los líderes empresariales insisten en mejorar la educación a todos los niveles para tener colaboradores mejor preparados, más eficientes, más competitivos.
Quienes hacen empresa hoy no quieren ventajas mercantilistas. Solo piden que se respeten las reglas existentes para poner en valor su productividad, su eficiencia y su capacidad para innovar.
“El mundo y el Perú de hoy son absolutamente diferentes a los que a mi generación le tocó vivir, todo ha cambiado y seguirá cambiando a una mayor velocidad; es por ello que en esta CADE, los actores son los que están construyendo el presente y a los que se les ha pedido preocuparse de que lo que están construyendo servirá para el futuro”, argumentó ante más de 600 empresarios en Paracas.
Por esa razón, es importante una interacción entre las autoridades y  empresarios con la finalidad de armonizar ideas que contribuyan con el desarrollo. Además es necesario que el Estado Peruano también las comparta. 
“Creemos estar seguros que ese es el caso; es por ello que pedimos al gobierno que nos permita participar activamente en la construcción de un país justo, solidario e inclusivo. Que empresa y Estado sean socios en este camino porque nada de lo que aquí se sugiera o se proponga se convertirá en realidad si no es aceptado, compartido y validado por el Estado Peruano”, añadió.
En la CADE 2013 que se inició el miércoles en la tarde, también participaron como expositores  tres íconos del empresariado como Carlos Rodríguez Pastor, Ángel Añaños y Eduardo Hochschild, ellos son el mejor ejemplo de que el éxito económico es inseparable del compromiso social, de los principios y los valores.
Los tres son visionarios y los tres han contribuido notablemente a que el empresariado peruano sea percibido de otra forma, tanto en casa como en el extranjero. 

Firmados Nro. 185 / Paracas.

Wednesday, October 02, 2013

FINANZAS POPULARES ENTRE MÉXICO Y BRASIL

América Latina vive un momento expectante y oportuno con respecto a las inversiones foráneas y dinamismo de sus economías. Ante las luchas internas que sostienen las naciones europeas, la reactivación de la economía estadounidense y la contracción en los países asiáticos, la región celebrará dos cumbres internacionales de finanzas populares y solidarias que son pilares del futuro crecimiento hemisférico.
Efectivamente, el Foromic que se realizará en Guadalajara marcará el derrotero a seguir en los próximos años por varias razones. Por ejemplo, la recesión de la economía mexicana es una lección para los países de la región. No es bueno depender exclusivamente de un solo comprador como es los Estados Unidos. Mi padre suele decir: “No es bueno colocar todos los huevos en la misma canasta”. Sabia reflexión de mi octogenario progenitor.
Si bien es cierto que el Foromic que esta vez se realizará en Guadalajara, capital del estado de Jalisco, tiene como objetivo reflexionar y evaluar el trabajo que se ha realizado en los últimos 15 años en el ámbito de las finanzas populares y solidarias, hay experiencias que se comparten entre las instituciones.
En la actualidad, América Latina cuenta con uno de los sectores de microfinanzas más desarrollados del mundo, con más de 700 instituciones apoyando a alrededor de casi 15 millones de clientes y generando un valor estimado cercano a los  US$ 19 mil millones en préstamos anuales. Precisamente, México conjuntamente con Perú, Bolivia y Ecuador tienen mucho por exhibir en la industria microfinanciera por América del Sur. Por cierto que Guatemala, por Centroamérica tiene importantes casos de éxito microfinanciero.
Ahora que la economía mundial ha sufrido una contracción, la industria microfinanciera sigue adelante, constituyéndose en uno de los baluartes del crecimiento económico en el hemisferio.
Asimismo, cuando hablamos de finanzas populares, debemos incorporar también el término de finanzas solidarias para referirnos a otra de las herramientas básicas del crecimiento y reactivación económica. Nos referimos al cooperativismo.
Algunos días después del Foromic (Foro Interamericano de la Microempresa) mexicano, se realizará en la ciudad  brasileña de Guarujá en San Pablo (en portugués  Sao Paulo), otra cumbre de finanzas populares. Me refiero a la Conferencia Regional  de la ACI Américas. Sabemos el poder que tiene el cooperativismo que aún en tiempos de crisis, sigue fortaleciéndose enormemente. Varias cajas de ahorro y crédito e instituciones microfinancieras son propiedad de cooperativas en el mundo.
Acertadamente, la Alianza Cooperativa Internacional (ACI) para las Américas realiza esta conferencia, precisamente en la nación que posee casi la mitad del PBI de América del Sur. Solamente la economía del estado de Sao Paulo es cuatro veces más grande que la peruana. 
Como afirma Manuel Mariño, director regional de la ACI Américas con sede en Costa Rica, el cooperativismo es un modelo económico que a pesar de los años, se mantiene. Ni la crisis económica mundial lo perjudicó, más bien se convirtió en una forma de brindar empleo.
Por ejemplo, en el caso de Europa, las cooperativas financieras aumentaron la cantidad de asociados por la fuga de los clientes de los bancos, lo que aumentó su flujo de crédito considerablemente, lo mismo que los activos, y hubo un crecimiento financiero. Eso hace creer que efectivamente ante una situación de crisis, las cooperativas son más resistentes o las que mejor resisten.
FIRMADOS Nro 184 / Lima.

Wednesday, July 03, 2013

DESAFÍOS PARA CREAR EMPRESAS SOSTENIBLES

El mundo está viviendo tiempos de cambios bruscos y contínuos. Los más notorios se están realizando en América Latina, que por su dinamismo interno, está desarrollándose a pasos agigantados en materia de integración comercial y turística.
En la región tenemos por un lado al Mercosur con Brasil a la cabeza, seguido de Venezuela, Argentina y Uruguay. Paraguay, miembro fundador del Mercosur,  aún está en compás de espera. Y por el otro lado, está el novísimo G-4 del Pacífico, integrado por México, Colombia, Perú y Chile. Costa Rica y Guatemala ya expresaron su disposición de formar parte de este bloque comercial que ya liberó sus aranceles en un 90% y eliminó el visado. Habrá un libre tránsito para hacer negocios y crear nuevas empresas. Lamentablemente, naciones como Ecuador, Bolivia y Nicaragua, por sus regímenes gubernamentales están quedándose a la zaga del desarrollo social.
Efectivamente, los países miembros del G-4 son las economías más dinámicas de la región, que conjuntamente con Brasil, lideran el crecimiento hemisférico. Sin embargo, América Latina es el continente con mayor desigualdad económica y social. Solamente entre los años de 2003 al 2008, la región creció 5% cada año y más de 40 millones de personas salieron de la pobreza.
No obstante a la creación de miles de empresas en la región, las desigualdades en el ámbito de los ingresos económicos permanecen igual. La razón es que no todas las empresas son sostenibles. Con ello no nos referimos a la sostenibilidad ecológica o medio ambiental, sino al hecho de no proporcionar un salario decente para sus trabajadores.
El año pasado, América Latina tuvo un crecimiento modesto de 3.1% con respecto al 4.3 del año 2011. Se estima que para este año, el PBI arrojaría un porcentaje cercano al  3.5%, siendo Perú, Panamá y Chile las naciones con mejor rendimiento, mientras que Brasil y Argentina la desaceleración fue más notoria.
Por eso hay grandes desafíos para crear y desarrollar empresas sostenibles en América Latina y el Caribe. Entre los obstáculos están los factores externos sobre las cuales las empresas no tienen el control, como es por ejemplo, la inestabilidad política, falta de acceso a la financiación, infraestructura insuficiente, normatividad jurídica y administrativa inadecuada y disponibilidad de trabajadores calificados.
Por el frente interno de las empresas están las capacidades y conocimiento de la empresa como la falta de competencia de gestión, falta de conocimiento del mercado, falta de sensibilización sobre el valor de los servicios de apoyo a las empresas, uso de tecnologías obsoletas y prácticas que justifiquen un bajo nivel de productividad.
Por cierto que abordar estos obstáculos e intentar resolverlos es más difícil cuando el país es pobre y las empresas pequeñas. Por esa razón, la Organización Internacional del Trabajo (OIT) al ser una organización de las Naciones Unidas que reúne a gobierno, empleadores y trabajadores, diseña políticas y programas en forma conjunta con el fin de promover empresas sostenibles.
Por eso, basándose en las últimas propuestas del desarrollo sostenible, la OIT mediante su Conferencia Internacional de Trabajo (junio 2007) abordó las necesidades apremiantes para el desarrollo sostenible, la globalización justa y el papel de las empresas.
En sus conclusiones presentó un programa para orientar la promoción de empresas sostenibles.
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No obstante a la creación de miles de empresas en la región, las desigualdades en el ámbito de los ingresos económicos permanecen igual.

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FIRMADOS Nro 183 / Callao, julio 4, 2013

EL 14% DE LA POBLACIÓN PERUANA POBRE ES ANALFABETA Y EL 48% DE LOS POBRES SÓLO TIENE PRIMARIA

Es interesante saber que el 48.7% de la población pobre de Perú sólo tiene educación primaria y el 14% es analfabeta. Sin embargo, el 40% usa un teléfono celular según el INEI.
El nivel de educación que alcanzan las personas es un indicador relacionado con las calificaciones profesionales y por ende con los ingresos y gastos. La población pobre se caracteriza por su bajo nivel de educación.
En 2012, el 48.7% de los individuos pobres mayores de 15 y más años de edad alcanzaron únicamente el nivel primario, mientras que el 19.9% de los no pobres tienen ese nivel mínimo de educación. Más de un tercio (36.5%) de los no pobres ha alcanzado el nivel superior de educación. La proporción de individuos con educación secundaria es similar entre los pobres y no pobres.
En el año 2012, el 14.0% de la población pobre de 15 y más años de edad no sabía leer ni escribir, es decir eran analfabetos. Este fenómeno afecta más a los pobres extremos ya que el 21.9% son iletrados. Entre la población no pobre se observa una tasa de analfabetismo de 4.0%, proporción que se mantiene desde hace varios años.
Para el año 2012, el 65.2% de los pobres y el 60.7% de la población no pobre contaba con algún seguro de salud. Los pobres extremos que tienen algún seguro de salud son el 75.0%.
De acuerdo al tipo de seguro, los pobres, pobres extremos y pobres no extremos acceden mayoritariamente al Seguro integral de Salud (SIS) con 58.2%, 73.4% y 53.5%, respectivamente; en el caso de la población no pobre el 22.0% tiene este seguro.
El seguro de EsSALUD, llega principalmente a la población no pobre, el 30.6% tiene este seguro. En el caso de los pobres y pobres extremos con este seguro alcanza sólo al 6.6%y 1.5%, respectivamente.
Los resultados obtenidos para el año 2012, revelan que los pobres son generadores de su propio empleo, ya que el 43.1% participa en el mercado laboral como trabajadores independientes, elevándose este porcentaje a 47.0% en los pobres extremos. El 29.9% de los pobres son trabajadores asalariados y el 22.0% trabajadores familiares no remunerados.
En cambio, el 50.9% de la población no pobre trabaja como asalariado (empleados y obreros), el 32.0% son trabajadores independientes, el 8.8% son trabajadores familiares no remunerados, y el 6.2% son patronos o empleadores.
Comparado con el año 2011, la población pobre extrema que tenía trabajo asalariado aumentó en 4.9 puntos porcentuales, mientras que disminuyeron los trabajadores familiares no remunerados en 4.9 puntos porcentuales y los trabajadores independientes en 0.3 punto porcentual. Entre la población no pobre se incrementaron los ocupados asalariados y los patronos o empleadores.
Los resultados en el año 2012 dan cuenta que la mayoría de los pobres se encuentran realizando actividades relacionadas con la agricultura, pesca y minería (54.0%). Este porcentaje asciende a 79.6% en la PEA pobre extrema; mientras que la PEA no pobre que labora en esta actividad es el 17.8%. Comparado con lo registrado el año 2011, la proporción de trabajadores dedicados a la agricultura disminuye entre los pobres.
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La población pobre se caracteriza por su bajo nivel de educación. Los pobres extremos y pobres no extremos acceden mayoritariamente al Seguro integral de Salud.
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Los hogares según situación de pobreza presentan características diferenciadas, en el  tamaño, composición, edad del jefe de hogar, acceso a servicios básicos, etc. Según la composición demográfica de los hogares, el de los pobres (incluidos los pobres extremos) no sólo tiene un mayor tamaño sino que también están conformados por una mayor proporción de niños/niñas y adolescentes implicando, por consiguiente, mayores tasas de dependencia económica en dichos hogares.
En el 2012, en el 75.4% de los hogares pobres del  país había al menos un niño/niña o un/una adolescente, mientras que en los hogares no pobres la proporción fue menor (57.5%). Esta mayor proporción de población menor de 18 años de edad entre los pobres se asocia a las aún altas tasas de fecundidad. Comparado con el año 2011, la proporción de niños/niñas y adolescentes en los hogares pobres ha disminuido en 2.5 puntos porcentuales.      
En el caso de los hogares no pobres, esta proporción disminuyó en 1.7 puntos porcentuales respecto al 2011. Por otro lado, el 42.5% de los hogares no pobres tienen entre sus miembros al menos a una persona mayor de 18 años, en el caso de los hogares pobres es el 24.6%.
La información sobre Tecnologías de Información y Comunicaciones en los hogares, permite conocer el acceso de los hogares a estos medios y así evaluar las brechas tecnológicas existentes.
En el año 2012, del total de hogares pobres solo el 6.2% contaba con teléfono fijo. Los hogares pobres extremos que tienen este servicio llegó solo al 0.9%; mientras que los hogares no pobres el 35.7% tiene en sus hogares teléfono con línea fija.
FIRMADOS Nro 182 / Callao, julio 4, 2013

LA EDUCACIÓN CONTÍNUA, UNA NECESIDAD DE LAS IMF

En el ámbito de la industria microfinanciera, la capacitación continua es fundamental para perfeccionar tecnologías, metodologías, estrategias y procesos. Por la complejidad de esta herramienta de carácter social y los constantes cambios que trae consigo el proceso de globalización, especialmente en el rubro del desarrollo económico, es muy importante el entrenamiento de las personas que laboran en las IMF.
Es necesario seguir mejorando los servicios que se brindan a la micro, pequeña y mediana empresa, pero también perfeccionar las metodologías que se utilizan al interior de la industria microfinanciera peruana.
La tecnología crediticia exige cada vez nuevos patrones de acuerdo con la actual realidad nacional, pero al mismo tiempo acorde con los estándares internacionales. Éstas responden a necesidades del mundo contemporáneo como nación emergente, cuya economía crece cada día más, pero al mismo tiempo mantiene tendencias de exclusión social en zonas urbano-marginales de la costa y en comunidades rurales de la sierra y selva.
La competitividad demanda también mayor capacitación especializada en los cuadros gerenciales en materia de gestión empresarial, controles internos, administración de los riesgos empresariales, gobierno corporativo y reputación organizacional. Esta competencia debe comprometer a los directorios, gerencias, jefaturas y personal en general.
Para afrontar la creciente competitividad empresarial del siglo 21, urge que las organizaciones microfinancieras estén preparadas para asumir los cambios necesarios en los servicios y productos que brindan. Se sabe que el mayor bien preciado en estos tiempos es el conocimiento, y si éste está acorde con los cambios que se producen en el mundo, mejor aún.
Desde esta perspectiva, es importante invertir en el entrenamiento que requieren las personas que laboran en las instituciones microfinancieras. Un facilitador o analista capacitado estará en mejores condiciones para evaluar un crédito, y un gerente actualizado también lo estará cuando tenga que tomar un decisión a favor de la organización microfinanciera.
Por el lado de los directores, éstos si bien es cierto representan a diversas entidades públicas y privadas, con el debido entrenamiento podrán estar en condiciones de entender lo que significa industria microfinanciera en el Perú. Es lamentable que existan directores de IMF que desconozcan el rol social de las microfinanzas, y crean sólo que se trata de un negocio financiero. Es cierto que es un negocio financiero, pero también es una herramienta de desarrollo social. Esa es la función que la diferencia de los bancos comerciales. De ahí la importancia del gobierno corporativo.
El entrenamiento nunca será un gasto, sino una inversión de gran sentido social. Por cierto que se corre el riesgo que una persona entrenada puede migrar a otra institución financiera por un mayor incentivo económico, de ahí la necesidad que suscribir cartas-compromisos que vinculen por algunos años al beneficiado con la institución que financió su capacitación. Cuando los bancos comerciales (con la excepción de Mibanco) decidieron ingresar al segmento de las microfinanzas, no fue ético que algunos altos ejecutivos entrenados por las IMF, se incorporen a entidades bancarias que nunca financiaron su capacitación.  
Sin embargo, a pesar de algunas complicaciones y limitaciones que puedan presentarse en el camino el entrenamiento no sólo capacita y especializa a las personas, sino que también lo motiva a superarse en el trabajo que realiza cada día.
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Es necesario seguir mejorando los servicios que se brindan a la micro, pequeña y mediana empresa.

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FIRMADOS Nro 181 / Lima, julio 4, 2013

¿CÓMO COBRAR CON ÉXITO HOY?

En el mundo de las finanzas populares y solidarias, las cobranzas y recuperaciones son acciones muy sensibles porque de lo que se trata es de evitar perder a los clientes.
¿Es posible recuperar los créditos perdidos? En algunos casos, dependiendo de la situación, sí se recuperan los créditos y no se pierde al cliente. El manejo de crisis en situaciones especiales ayudará mucho a conservar al asociado. La experiencia nos demuestra que un cliente bien tratado, sí permanece en la organización. Dependerá también de quién es la persona que asumirá el rol de trabajar en su vida.
No debemos ver a los clientes como simples vehículos para canalizar los créditos, sino ver en un socio cooperativo a un accionista también de la organización. No solamente se presta dinero a los asociados en el caso de una cooperativa, sino a personas naturales, empresas y otras organizaciones integradas por emprendedores.
Los clientes siempre “tienen” una razón para atrasarse en sus pagos, especialmente cuando ocurre con los “clientes cooperativos” que son a su vez, accionistas de la organización. .
Sin embargo, hay situaciones difíciles que merecen un tratamiento especial. Muchas veces, el analista o asesor de cobranzas o recuperaciones tiene que realizar una labor pastoral para recuperar al cliente en primer lugar, y luego el crédito mismo. Se trata de trabajar en vidas porque cada socio cooperativo o cliente comercial es un mundo aparte.
Evidentemente, hay diferencias entre un cliente cooperativo y un cliente corporativo o empresarial. El primero responde a intereses solidarios y es consciente que su aporte a la cooperativa no es un ahorro, sino un fondo que está destinado a ayudar a otros, incluyendo a él mismo.
Un cliente corporativo o empresarial sabe que la organización que le otorgará un crédito tiene objetivos de lucro y por lo tanto, también sus intereses son altos. Es decir, busca ayuda financiera a un precio mayor, pero es consciente de esta realidad.
La oficina de créditos o cobranzas de una cooperativa no está sólo para otorgar créditos a socios clientes u organizaciones como la pequeña y micro empresa, ni una simple oficina de coordinación.
Tiene que ver con los diversos tipos de tecnología crediticia, facilidad en el acceso al crédito, rapidez en el servicio al cliente, financiamiento de capital de trabajo, relación financiera a largo plazo, garantías, redes empresariales, asociatividad, adecuados controles internos y administración de riesgos empresariales.
También está vinculada con la evaluación, capacidad y voluntad de pago, así como el seguimiento y control de la morosidad y de los créditos mismos. Es decir, el cooperativismo como finanzas populares es ahora una ciencia que abarca todo lo escrito líneas arriba y mucho más.
¿Por qué una organización tiene una morosidad alta? Hay varios factores para que la morosidad se eleve en una cooperativa o institución microfinanciera. En algunos casos, alguien no está haciendo bien su trabajo, pero en otros, son hechos fortuitos los que motivan una cartera atrasada.
De hecho hay situaciones no contempladas en los manuales que genera que un socio o cliente no pague sus cuotas. Por ejemplo, la pérdida de empleo originada por la crisis financiera internacional o el incendio del negocio unipersonal. Cada cliente moroso es un caso particular.
En estos tiempos modernos de globalización, no solamente se caracteriza por el desarrollo tecnológico, los avances en la ciencia y el auge del comercio internacional, sino también por una mayor bancarización en la población. Este proceso de bancarización es también un elemento para analizar cuando se estudian los casos de cobranzas.
FIRMADOS Nro 180 / Lima, julio 3, 2013.