Thursday, August 25, 2011

EXPOSITOR EN FOROS ESPECIALIZADOS


El periodista en su faceta de expositor. Dicta clase en universidades y foros
especializados en periodismo y economía.

¿QUÉ SON LAS MICROFINANZAS?

En el Foromic de Montevideo realizado el año pasado, nuevamente el Perú fue considerado por tercera vez, como el país líder en microfinanzas en el mundo y como la nación para hacer buenos negocios de acuerdo al marco económico y jurídico que tenemos. Por cierto que todo ello se debe al rol de las microfinanzas y al crecimiento económico por 21 meses consecutivos a tasas por encima del 6 por ciento del PBI.
Las microfinanzas tienen un rol social en el crecimiento de las pequeñas empresas y es la principal herramienta para que muchas personas emprendedoras, dejen la línea de la pobreza para convertirse en empresarios emergentes, logrando una mejor calidad de vida.
¿Pero, qué son las microfinanzas? Pareciera que el tema está de moda y hasta los políticos, sin saber lo que dicen, comentan sobre ella. Surgen “especialistas” de cuello y corbata que se autoproclaman “expertos” en el tema. Nunca han sido analistas de crédito, ni saben cómo se otorga un microcrédito, pero hablan de las microfinanzas. Incluso, los bancos comerciales han tenido que “bajar” a determinados segmentos, atraídos no por su aporte social, sino por el lucro que genera el otorgamiento de  créditos.  
Hay quienes creen que microfinanzas son sinónimo de pequeña empresa. Craso error. Compartimos algunos criterios que lo hemos recogido en los últimos siete años de la experiencia de las cajas municipales, cajas rurales, cooperativas de ahorro y créditos, Edpyme, financieras y ONG (Incluye a Mibanco cuando era la ONG Acción Comunitaria), reales artífices de las microfinanzas en el Perú.
HERRAMIENTA
Es una herramienta de desarrollo social que tiene por finalidad combatir a la pobreza en general. Microfinanzas no es un concepto académico, ni finanzas “en pequeño”. Las microfinanzas en el Perú es (en singular) una herramienta que tiene su propia dinámica y singular tecnología, muy distinta a la de los bancos comerciales.
INDUSTRIA
Las microfinanzas (Industria Micro Financiera - IMF por sus siglas en inglés) es una industria en el sentido que se fabrica a la medida. No es la manufactura tradicional que se conoce, sino que por los procesos que utiliza, se le llama “industria microfinanciera”. Son procesos que deben cumplirse en los tiempos establecidos y con metas fijadas con antelación. Por tener procesos, se aproxima al desempeño de gestión basado en el buen gobierno corporativo.
FINANCIAMIENTO
Son canales de financiamiento en dos sentidos. Primero, porque los proveedores de líneas de fondeo (cualesquiera sea la organización) canalizan recursos hacia una entidad microfinanciera, y ésta a su vez, lo hace mediante las colocaciones a los empresarios vinculados con la micro y pequeña empresa (MYPE). Esta relación IMF-MYPE hace confundir a muchas personas que consideran que se trata de lo mismo.
PROCESOS
La IMF utiliza diversos procesos de medición como indicadores del desarrollo crediticio, empresarial y gestión. Al usar procesos, también se entiende que hay riesgos que asumir, razón por la cual, aparece otro actor clave en las microfinanzas. Se trata de metodologías (en algunos casos hasta software) de administración de riesgos empresariales (Crediticios, financieros, operativos, estratégicos etc.). De todos los riesgos, el reputacional en los estratégicos es demoledor si no se administra adecuadamente.
CONTROLES
Las microfinanzas como herramienta social está expuesta ante posibles riesgos (siniestro si se produce el riesgo), muchos de los cuales están en la misma organización, cuyos responsables son las personas. De ahí que la adecuada aplicación de controles internos es fundamental para una transparente gestión. La auditoría y la supervisión son válidas en esta parte. Algunas instituciones microfinancieras son supervisadas por la SBS y por la FENACREP en el caso de las cooperativas de ahorro y crédito. Incluso, las auditorías externas para las organizaciones no supervisadas son primordiales para acceder a mayores fuentes de financiamiento, como el caso de las organizaciones no gubernamentales.
REGULACIÓN
La industria microfinanciera por ser de naturaleza financiera tiene normas de regulación establecidas por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras de Fondos de Pensiones (SBS). Por ejemplo, las normas de Basilea son aplicables a ciertas IMF, muchas veces fuera del alcance de las mismas. Controvertida norma, pero real para la industria microfinanciera.
METODOLOGÍAS
Las microfinanzas en el Perú han desarrollado sus propias metodologías que la hacen diferentes de IMF de otros países. Cada metodología es propia de cada país y de cada organización. No es lo mismo, la metodología de una caja municipal que la de un “banco comunal” de una ONG. Una Edpyme difiere mucho de una financiera o cooperativa de ahorro y crédito.
TECNOLOGÍAS
También las tecnologías de la información son distintas. Un cajero corresponsal de una caja municipal es diferente al de un banco comercial, no sólo por el costo del mismo, sino por los servicios que se brinda. Hasta los software son distintos.
CRÉDITOS
Aunque algunas IMF como las cajas municipales se han acercado mucho a la banca tradicional, y ésta a su vez se ha aproximado a las microfinanzas, el “microcrédito” sigue siendo el principal producto de bandera de la industria microfinanciera. No sólo se diferencia de tasas de interés, sino que es un producto que sigue estando aún en el ámbito de las microfinanzas. Los bancos rara vez podrán acercarse al microcrédito por los costos operativos que representa.
PRODUCTOS
Dada la realidad del país, las IMF elaboran productos financieros propios que van desde los microcréditos y microahorros hasta los microseguros. Algunas ONG desarrollan bancos comunales exitosos y ciertas cajas municipales se orientan a los créditos solidarios o rurales, por ejemplo.
COLABORADORES
Los recursos humanos son fundamentales en el desarrollo y éxito de las IMF. En estos tiempos que hay una sobre oferta de créditos por el exceso de liquidez, los analistas de crédito desarrollan criterios acorde con la realidad del mercado, pero también de la institución. Un analista de las IMF es una persona capacitada que sabe perfectamente a quien otorga un crédito. El problema viene cuando algunos “analistas” sin experiencia o presionados por las cuotas mensuales que deben cumplir por la sobre oferta de liquidez, empiezan a otorgar créditos a discreción sin la evaluación rigurosa.
Firmados Nro 158 / Lima, Agosto 15, 2011

POR LOS NIÑOS POBRES

Regalos para niños necesitados en la Navidad 2010.
El autor con Zoila Retuerto, Marita Valera y Carmen Fajardo.
En plena tarea periodística.

SIETE AÑOS AL SERVICIO DE LAS MICROFINANZAS

El periódico Microfinanzas cumple en agosto sus primeros siete años al servicio de la industria microfinanciera peruana y latinoamericana, y se acerca a sus primeras 100 ediciones.
Empezó como un suplemento mensual del diario La Razón y terminó como suplemento semanal del diario La Primera hasta finales del año pasado. Como publicación especializada en microfinanzas también fue parte de los periódicos Certeza y Diario Mype, así como de otras publicaciones no diarias especializadas.
Dio vida al blog “Microfinanzas” y luego al portal informativo “Microfinanzas.pe”. Es importante destacar que este portal se ha convertido en el líder indiscutido de las microfinanzas en América Latina.
Es la base del espacio televisivo “Microfinanzas” que se transmitirá a partir de agosto por la señal de Cable Perú, mediante el canal  Alfa TV para Lima Norte, Huaral y Chancay.
También es la partera de “Microfinanzas.tv”, portal televisivo que transmitirá en vivo los principales certámenes de la industria microfinanciera latinoamericana. En estos días está con programación de prueba.
Sin embargo, debemos admitir que Microfinanzas se inició como parte del periódico Certeza, pero básicamente en el corazón del auditor Alfonzo Muñoz Canales, ahora un eximio consultor internacional. Nuestra eterna gratitud a quien nos impulsó y animó a seguir por ese bello sendero de la industria microfinanciera, desde la perspectiva de la comunicación social como herramienta para combatir a la pobreza y ofrecer un mejor nivel de vida para muchas personas.
El camino transitado no ha sido fácil. Hemos tenido una serie de falencias y limitaciones, principalmente de orden económico. Todo medio periodístico vive de la publicidad y nosotros no fuimos la excepción. No obstante, agradecemos a nuestros amigos presidentes, gerentes y jefes de Márketing de las cajas municipales, cajas rurales, financieras, Edpyme, cooperativas de ahorro y crédito, universidades, gremios, asociaciones y clientes de servicios profesionales, quienes hasta ahora hicieron posible que esta publicación siga editándose convertida en un periódico especializado.
Algunos diarios nos han imitado y es muy probable que nos sigan imitando. En democracia eso es bueno para el periodismo libre. Si somos de ejemplo para grandes empresas periodísticas, saludamos ello. Pero por haber sido pioneros durante varios años y porque conocemos el producto, seguimos siendo los líderes. No somos triunfalistas, pero sí optimistas.
Sabemos lo que es la industria microfinanciera y queremos contribuir a su difusión. Son herramientas sociales que contribuyen con la generación de empleo, formalización empresarial, mejoramiento de la calidad de vida, bancarización en segmentos marginales, reducción de la extrema pobreza, visión emprendedora, asociatividad empresarial, contribución al fisco y acompañamiento empresarial. Todo ello con su círculo virtuoso de educación de calidad, salud para todos y mejoramiento de viviendas.
Todo empieza con un microcrédito que luego va seguido de un microseguro y pequeños ahorros. Por cierto que todas estas concepciones va acompañada de tecnologías crediticias, metodologías, procesos, controles internos, buen gobierno corporativo y administración de riesgos empresariales.
De un microcrédito se salta a un crédito MYPE y luego un crédito PYME. Las microfinanzas están al servicio de economías solidarias, de subsistencia y negocios familiares, pero también de la micro, pequeña y mediana empresa.
Por esta razón, nos congratulamos por estos siete primeros años de fecunda labor periodística. Dios bendiga a nuestros lectores y clientes.
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El camino transitado no ha sido fácil. Hemos tenido una serie de falencias y limitaciones, principalmente de orden económico. Sin embargo por conocer el producto y ser pioneros, somos los líderes.
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FIRMADOS Nro 157 / Lima, Agosto 15, 2011

VANESA SANCHEZ, EDITORA DE THE ECONOMIST

Con Vanesa Sánchez, editora de The Economist de Londres.
Ambos participaron en el Foromic de Montevideo en 2010

RONALDINHO, ESE JUGADOR BRASILEÑO

Reconociendo que el jugador brasileño Ronaldinho es excepcional
con el balón.